商业疫苗保险产品的消费者购买意愿研究

3277字

6分钟

作者简介：魏丽，中国人民大学财政金融学院教授、博士生导师、中国财政金融政策研究中心研究员、中国人民大学保险研究所所长； 赵佳琪，中国人民大学财政金融学院博士生。

文章来源:2020年第六期《保险研究》

一、引言

中国是一个主要的人类疫苗生产国，近年来疫苗接种引起的不良反应问题一直受到关注。2019年通过的《中华人民共和国疫苗管理法》明确鼓励以商业保险等形式补偿接种异常反应的受众。新冠肺炎疫情在全球蔓延也将加快商业疫苗保险的发展和销售。钟南山院士明确指出，疫苗是解决新冠肺炎的根本途径，不能依靠集体免疫。商业疫苗保险可以有效发挥保障作用，如分担新冠肺炎疫苗接种费用；保证疫苗接种后疫苗失效的风险和受众的异常反应。

目前，中国商业保险市场上主流的疫苗保险示例如表1所示。可以发现，现有疫苗保险产品的被保险人倾向于儿童和17岁以下青少年，基本保费可控制在100元/年以下；保修期一般为一年，单独支付；保险责任主要包括预防意外死亡或残疾、疫苗失效和医疗费用赔偿。然而，作为一种新型保险，商业保险公司尚不清楚消费者是否愿意购买疫苗保险，以及影响消费者购买意愿的因素。

本文采用了2019年中国人民大学中国保险研究所与中国保险业协会的一手研究数据，有序使用Logistic回归模型分析了8672条有效数据，探讨了影响疫苗保险消费者购买意愿的因素；进一步分析了影响消费者购买意愿的重要因素商业疫苗保险产品改进建议。

二、实证分析

(一)变量选择

本文的解释变量为疫苗保险的购买意愿，愿意值为3，不确定值为2，不愿意值为1。本文的解释变量分为三类。第一类是受访者的个人特征变量，包括性别、年龄、教育、婚姻和职业状况；第二类是受访者的保险属性变量，包括基本医疗保险、购买保险资金来源、商业保险消费习惯、医疗费用补偿来源；第三类是受访者对疫苗接种风险的判断。

(二)实证模型及结果

由于消费者对购买疫苗保险产品的意愿有一定的顺序，解释变量的数据是排序数据，本文假设扰动项服从逻辑分布，采用Ordered Logistic模型进行回归分析。本文还用于验证回归结果的稳定性Ordered Probit和线性概率模型（Linear Probability Model，LPM）回归。实证结果分析如下：

1.个人特征对消费者购买疫苗保险的影响

本研究中反映消费者个人特征的变量包括性别、年龄、教育程度、婚姻状况和职业状况。其中，消费者的性别和婚姻状况对购买疫苗保险的意愿没有显著影响，而年龄、教育和职业状况对购买疫苗保险的意愿有显著影响。年龄越年轻，消费者就越愿意购买疫苗保险产品；教育越高，他们就越倾向于购买疫苗保险产品。

2.保险属性变量对消费者购买疫苗保险的影响

本研究涵盖的保险属性变量包括消费者的基本医疗保险、购买保险资金来源、商业保险消费习惯和医疗费用补偿来源。就消费者的基本医疗保险而言，与城市职工的基本医疗保险相比，城市居民的基本医疗保险和新的农村合作医疗的消费者更愿意购买疫苗保险。就购买保险的资金来源而言，没有额外保险资金来源的消费者更愿意购买疫苗保险。就商业保险的消费习惯而言，过去一年为自己和家庭直系亲属购买的商业健康保险保费越低，消费者就越愿意购买疫苗保险。就医疗费用补偿来源而言，与基本医疗保险相比，过去一年的医疗费用主要由商业保险、家庭亲友、公司、单位等渠道投资，消费者更不愿意购买疫苗保险产品。

3.疫苗风险认知对消费者购买疫苗保险的影响

结果表明，接种疫苗的风险越高，消费者就越不愿意购买疫苗保险。这可能是因为这些消费者认为接种疫苗的反应有很大的不确定性，所以他们不倾向于接种疫苗，从而从根本上规避风险。因此，对疫苗保险产品缺乏需求。认为接种疫苗风险较小的消费者倾向于接种疫苗。同时，这些消费者有一定的保险意识，所以他们会选择购买疫苗保险。

三、进一步分析

(一)变量选择

为了进一步探索哪种疫苗保险产品更符合消费者的需求，我们对回答愿意购买和不确定性的受访者进行了更深入的研究。在下一个模型中，被解释的变量仍然是购买疫苗保险的意愿，意愿为1，不确定性为0；解释变量增加了疫苗保险产品特征变量（被保险人、愿意支付的保费、预期支付时间、保险期限和保险责任）。

(二)实证模型及结果

消费者购买疫苗保险产品的意愿是否明确是二值选择问题。因此，该模型继续假设扰动项服从逻辑分布并采用Logistic分析回归方法。为了验证回归结果的稳定性，还使用了它Probit和线性概率模型（LPM）表2给出了消费者明确愿意购买疫苗保险影响因素的部分回归结果。

在代表疫苗保险产品特征的变量中，被保险人的选择、预期支付时间和保险责任对消费者明确疫苗保险购买意愿有显著影响，投保人愿意支付的保费和保险期限对消费者明确疫苗保险购买意愿没有显著影响。

从被保险人的选择来看，投保人不愿意为配偶、父母或其他人投保，而不是为子女投保。疫苗保险的主要被保险人是子女。目前，我国疫苗保险产品的被保险人主要是儿童，但由于流感、肺炎、HPV疫苗也适用于18岁以下青少年和18岁以上成年人，父母也愿意为子女购买疫苗保险产品。

从预期支付时间的角度来看，疫苗保险支付时间越短，消费者就越愿意购买疫苗保险产品。由于疫苗保险只补偿疫苗接种造成的意外死亡、残疾及相关医疗费用，与商业医疗保险相对完善的保障范围不同，其保费通常不会太高。消费者不需要通过长期支付来缓解年度保费的压力，因此预期的支付时间较短。

从保险责任的角度来看，消费者希望疫苗保险的保险责任包括：分担疫苗接种费用、疫苗不良反应赔偿、疫苗意外伤害赔偿、残疾年金、死亡、丧葬费用。如果疫苗保险产品能够在分担部分疫苗接种费用的同时提供其他不良反应和意外伤害保障，将在一定程度上提高疫苗接种率和疫苗保险销售，形成消费者和保险公司的双赢局面。

（3）总结消费者对疫苗保险的特点和偏好

根据对消费者个人特征、保险情况和疫苗风险认知的分析，可以看出，愿意购买疫苗保险的消费者特征是两极分化的：一类消费者具有受过高等教育、企业高级管理人员等特点，属于保险意识较高的群体；另一类消费者的特点包括缺乏额外的保险资金来源和缺乏商业保险保障的消费者。他们的资金有限。面对疾病或意外伤害带来的财务压力，他们需要更多的保险赔偿来分担损失，因此他们有相当大的保险需求。此外，在具体选择疫苗保险产品时，消费者的偏好具有以下三个特点：更喜欢将子女视为被保险人；支付时间短的疫苗保险更具吸引力；对保险责任的要求更全面。

四、结论和建议

本文有序通过Logistic回归模型和二值选择模型实证分析了商业疫苗保险产品的购买意愿，发现了消费者个人特征变量中的教育程度和职业状况；基本医疗保险、购买保险资金来源、商业保险消费习惯、医疗费用补偿来源、疫苗保险产品特征变量的选择、预期支付期限和保险责任范围对疫苗保险产品的购买意愿有显著影响。

目前，我国商业保险市场上的疫苗保险产品并不多。为了开发疫苗保险，保险公司必须推出满足消费者需求的产品。对于商业保险公司，应适当扩大被保险人的年龄范围，使更多的青少年、中青年能够享受疫苗保险；同时提高疫苗保险的范围。对于保险消费者，一些愿意购买疫苗保险产品的消费者缺乏商业保险保障，缺乏额外的保险资金来源，可以选择购买基本的疫苗保险；另一部分具有高教育和企业高管职业条件的消费者可以选择升级疫苗保险产品，享受更完整的保障。此外，有关部门应进一步加强对疫苗保险的宣传和保险意识的教育，提高不愿意、不确定的疫苗保险群体的保险意识，采取税前扣除等优惠方式，使广大人民受益于保险市场的发展。

编辑：于小涵